หนี้จ๋า..พี่ขอลาก่อน ซีรีย์ที่จะพาคุณไปทำความเข้าใจเกี่ยวกับหนี้ในรูปแบบต่างๆและแนะนำวิธีที่จะช่วยคุณในการปลดหนี้ไปด้วยกัน
สำหรับในตอนนี้เราจะมาดูกันว่า สินเชื่อคืออะไร และใช้อะไรในการพิจารณาให้สินเชื่อบ้าง มาหาคำตอบกันได้เลย !
“ถ้าสมมุติคุณเป็นคนให้กู้ คุณอยากได้ลูกหนี้แบบไหนครับ?”
ระหว่างคนที่คืนเงินช้า, รายได้น้อย, ไม่มีเงินเก็บ, จ่ายคืนไม่ไหว และ ไม่มีหลักประกัน กับคนที่คืนเร็ว รายได้จ่ายไหว มีเงินเก็บ และมีหลักประกัน
เชื่อว่าถ้าคุณจะให้กู้ คงไม่น่าจะให้ คนแรกกู้ ใช่ไหมครับ เพราะนอกจะได้เงินคืนช้าแล้ว ยังอาจจะทำให้ไม่ได้เงินคืนอีกด้วย
ธนาคารก็คงจะคิดเหมือนคุณครับ เพราะคงไม่มีใครอยากให้คนที่ไม่น่าเชื่อถือกู้ เพราะฉะนั้นให้ก่อนกู้ทุกครั้ง เจ้าหนี้จะต้องมีสิ่งที่เรียกว่า การพิจารณาสินเชื่อ
สินเชื่อคืออะไร?
สินเชื่อ คือความเชื่อใจของฝ่ายหนึ่งที่ตกลงจะให้เงิน หรือสินค้าไปใช้ก่อน โดยมีสัญญาว่าจะนำเงินมาชำระคืนในอนาคต
ซึ่งสินเชื่อสามารถมองในมุมสถาบันการเงิน สินเชื่อก็คือบริการชนิดหนึ่งที่ก่อให้เกิดรายได้หลักแก่สถาบันการเงิน เช่น ดอกเบี้ยรับ และค่าธรรมเนียมต่างๆ
สินเชื่อจะประกอบด้วย 4 ส่วนหลักได้แก่ :
ความเชื่อใจ, การแลกเปลี่ยนทางเศรษฐกิจ, ความเสี่ยง และเวลาในอนาคต โดยสี่ส่วนนี้จะรวมกันเป็นสินเชื่อ ที่เจ้าหนี้จะต้องพิจารณาว่าควรจะมอบให้ผู้กู้หรือไม่
การให้สินเชื่อต้องพิจารณาอะไรบ้าง?
ส่วนใหญ่แล้วธนาคารจะใช้ หลัก 5C ในการพิจารณาให้สินเชื่อ ซึ่งจะประกอบด้วย
คุณลักษณะ ความน่าเชื่อถือ (Character)
คือการพิจารณาที่ตัวผู้กู้ว่าเป็นคนอย่างไร มีนิสัยทางการเงินอย่างไร และมีประวัติการใช้เงินที่ดีหรือไม่ ซึ่งการพิจารณาข้อนี้ถือว่าสำคัญมาก เพราะถ้าลูกหนี้ไม่มีความซื่อสัตย์ และรับผิดชอบ อาจจะทำให้เกิดหนี้สูญได้
ความสามารถในการชำระหนี้ (Capacity)
ข้อนี้ถือว่าสำคัญมาก เพราะถึงแม้อยากจะคืนหนี้แค่ไหน แต่ถ้าหากไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ ก็ไม่สามารถคืนเงินได้ ส่วนใหญ่มักจะดูจากแนวโน้มความสามารถที่จะทำกำไรของธุรกิจ หรือถ้าเป็นบุคคลทั่วไปคือการพิจารณารายได้
ทุนที่จะนำมาลง (Capital)
โดยปกติแล้ว ในการกู้จะต้องนำทุนส่วนตัวมายื่นกู้ด้วย ถ้าเป็นธุรกิจไม่ควรที่จะมีสัดส่วนหนี้ต่อทุนมากเกินไป
หลักประกัน (Collaterals)
คือสิ่งที่นำมาประกอบกับการพิจารณาสินเชื่อ เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ และทำให้ได้วงเงินสูงขึ้น ตัวอย่างหลักประกันที่ใช้ประกอบสินเชื่อ เช่น ที่ดิน สถานประกอบการ เครื่องจักร รถ ฯลฯ
เงื่อนไข (Condition)
เป็นสิ่งหนึ่งที่ใช้ร่วมกับการพิจารณาสินเชื่อ เป็นสิ่งที่ธนาคารกำหนดขึ้นเพื่อใช้กับผู้กู้แต่ละราย เช่น วงเงิน และหลักในการให้สินเชื่อ
เป็นไงกันบ้างครับสำหรับตอนนี้ เพื่อนคงพอเห็นภาพกันแล้วใช่มั้ยครับว่า สินเชื่อคืออะไร และธนาคารเค้าพิจารณาสินเชื่อยังไง ตอนต่อไปเราจะพาคุณไปรู้จักกับ “เครดิตบูโร” รอติดตามกันได้เลยครับ
ติดตามความรู้ดีๆได้เพจ : FINSTREET
